Estinguere i debiti o investire? I 750 $ di Maya ai tassi del 2026

Maya ha 750 $ al mese. La sua carta costa il 22,15%. Il prestito dell'auto costa il 6,39%. Il mutuo costa il 6,71%. La borsa ha reso il 10,47% l'anno dal 1926, prima dell'inflazione.

I 750 $ devono estinguere debiti o comprare fondi indicizzati? Cinque grafici lo decidono. Poi un calcolatore decide per te.

Ogni rata di un debito è un investimento

Paga 100 $ su una carta al 22% e l'anno prossimo sarai più ricco di 22 $, garantito. È un investimento con un rendimento del 22% che nessun fondo eguaglia, e il fisco non lo tocca.

Quindi tutta la questione è un confronto: il tasso del debito contro il rendimento che ti aspetti dall'investire. Sopra la linea, paga. Sotto, investi. Vicino alla linea, la risposta riguarda il tuo sonno.

Una correzione al nostro ultimo articolo. Lì abbiamo usato il 7% perché era al netto dell'inflazione. I tassi dei debiti sono al lordo, quindi qui il confronto giusto è il 10% per le azioni, con il 7% come caso prudente.

La carta: non c'è partita

La carta di Maya porta 6.500 $ al 22,15%, la media della Federal Reserve per i conti che si trascinano un saldo. La rata minima è di 185 $ e scende con il saldo.

Carta da 6.500 $, dieci anni, azioni al 10%	Prima la carta	Investi, paga il minimo
Carta estinta	Mese 9	Non entro 10 anni
Interessi pagati	551 $	8.406 $
Patrimonio netto al decimo anno	167.259 $	147.952 $

Estinguere prima la carta vale 19.307 $ in dieci anni, e la vincita è garantita. Con un prudente 7% di rendimento sono 18.553 $. Con i soli minimi, la carta ci mette 21 anni a chiudersi e costa 10.927 $ di interessi.

Nove mesi. Poi i 750 $ vanno in borsa con la coscienza pulita.

Il prestito auto: testa o croce

L'auto: 30.000 $ al 6,39% in 60 mesi, il tasso medio per un'auto nuova. Rata: 585 $.

Prestito auto da 30.000 $, dieci anni, azioni all'8%	Prima il prestito	Investi, paga il minimo	Dividi
Prestito estinto	Mese 24	Mese 60	Mese 35
Interessi pagati	2.037 $	5.126 $	2.899 $
Patrimonio netto al decimo anno	176.644 $	177.798 $	176.396 $

La differenza è di 1.154 $ su un prestito da 30.000 $ in dieci anni. Al 10% sono 3.172 $ a favore dell'investire; al 7%, 319 $. Questa è la grandezza della moneta.

Il pareggio lo rompe il rischio. Il 6,39% è certo; l'8% è una media che include anni come il 2008. Se un'auto pagata ti fa dormire, pagala. Altrimenti investi e non voltarti indietro.

Il leasing: il debito che non puoi estinguere

Un leasing non ha capitale da rimborsare in anticipo. Il suo tasso si nasconde nel «money factor», che trasformi in TAEG moltiplicandolo per 2.400.

Money factor	TAEG
0,0020	4,8%
0,0025	6,0%
0,0030	7,2%
0,0035	8,4%
0,0040	9,6%

La rata media di un leasing è di 606 $ al mese, contro 762 $ per un prestito auto nuova. Il prestito finisce. Il leasing scivola nel leasing successivo. 606 $ al mese investiti all'8% sono 109.155 $ in dieci anni e 344.813 $ in venti.

La domanda del leasing non è pagare o investire. È se avere quella rata.

Il mutuo: un numero che non puoi conoscere

Il mutuo di Maya è di 350.000 $ al 6,71%, la media Freddie Mac di questo mese. Rata: 2.261 $. Con 750 $ extra al mese si estingue al mese 189, quindici anni e nove mesi, e risparmia 247.002 $ di interessi.

Mutuo da 350.000 $, trent'anni	Prima il mutuo	Investi, paga il minimo
Mutuo estinto	Mese 189	Mese 360
Interessi pagati	216.884 $	463.886 $
Patrimonio netto al trentesimo anno, azioni al 10%	1.093.743 $	1.547.132 $
Patrimonio netto al trentesimo anno, azioni al 7%	865.948 $	877.089 $

Con il 10% storico del mercato, investire vince di 453.389 $. Al 7% le due strade distano 11.141 $ su quasi un milione: un pareggio. Sotto il 6,71% vince il mutuo.

Nessuno sa quale rendimento pagheranno i prossimi trent'anni. Quindi la risposta onesta è quella di mezzo: dividi i 750 $, oppure estingui il mutuo se una casa senza debiti vale per te più di un numero più grande su uno schermo. Vanno bene entrambe. Solo la carta non ammetteva discussione.

Tutta la decisione su una griglia

Trova il tasso del tuo debito in basso e il rendimento che ti aspetti sul lato. Arancione: paga. Giallo: dividi, o paga per dormire. Blu: investi.

L'ordine

Due passi vengono prima di qualsiasi grafico. Un mese di spese in contanti, così un imprevisto finisce lì e non sulla carta. E qualsiasi contributo previdenziale del datore di lavoro che non stai riscuotendo, che è un rendimento immediato dal 50% al 100% e batte ogni barra della scala.

I tuoi numeri non sono quelli di Maya

Dove finisce Maya

Prima la carta, estinta in nove mesi. Poi i 750 $ e i 185 $ liberati vanno per metà sul mutuo e per metà in un fondo indicizzato dentro un conto previdenziale, e il prestito auto fa il suo corso.

Estinguere un debito è un obiettivo come un altro. Pikaflow lo segue accanto alle spese che lo finanziano, gratis per un mese e senza carta. Comincia dalle perdite, poi torna alla griglia.

Fonti

• Federal Reserve, G.19 Consumer Credit, Q2 2026: 22,15% sui conti con interessi addebitati, 20,94% su tutti i conti: https://www.federalreserve.gov/releases/g19/current/
• Experian, State of the Automotive Finance Market, Q1 2026: 6,39% nuovo, 11,43% usato: https://www.experian.com/blogs/ask-experian/auto-loan-rates-financing/
• Freddie Mac, Primary Mortgage Market Survey, 3 settembre 2026: 6,71%: https://www.freddiemac.com/pmms
• Edmunds ed Experian, rate medie di leasing e prestito, Q1 2026: https://www.experian.com/blogs/ask-experian/average-car-payment/
• Official Data, S&P 500 Returns since 1926 (dati Shiller; 10,47% nominale, 7,29% reale): https://www.officialdata.org/us/stocks/s-p-500/1926
• Pikaflow, «Interesse composto per età»: /it/blog/compound-interest-by-age

Tutte le cifre degli scenari le abbiamo calcolate noi, con capitalizzazione mensile, senza commissioni e senza tasse; il calcolatore qui sopra usa la stessa matematica. I minimi della carta sono l'1% del saldo più gli interessi. Maya è un personaggio dimostrativo. Niente di tutto questo è una consulenza finanziaria.